金融“活水”精准滴灌“菜园子”
近日，海口市龙华区新坡镇农丰村村民陈道礼获得中国银行海南省分行（以下简称海南中行）发放的一笔20万元信用贷款。
“已经开始准备购买下半年的冬季瓜菜生产物资，现在正是用钱的时候，有了这笔贷款，就不用四处找亲朋好友借了，很是方便。”陈道礼开心地说，种植蔬菜5年多了，第一次没有因为筹钱而发愁。
陈道礼拿到的这笔20万元纯信用贷款，标志着海南首单“菜保贷”落地。农户给蔬菜投保，银行凭保单为农户贷款，担保公司见贷即保，整个链条形成了一个闭环——海南政银多方联动，破题蔬菜种植农户因缺乏抵押、经营信息难收集、难以获得贷款支持的难题。
难题：菜农因无抵押物而融资难
“菜篮子”是重要的民生项目，是乡村振兴中重要的一环。海南省政府为保“菜篮子”价格稳定，给予当地蔬菜种植户“蔬菜价格指数保险”保费补贴高达90%。海南人保财险作为海南省种养业共保体的主承保人，自2015年推出“蔬菜价格指数保险”以来，仅海口地区投保的蔬菜种植户就超5000户。
海南人保财险数据显示，2022年，蔬菜价格指数保险承保亩数31.4万亩，参保人数2.8万人。今年截至目前，海南已有1.9万人参加“蔬菜价格指数保险”投保，承保亩数29万亩。
虽然有保险加持，但生产资金短缺仍是制约蔬菜种植户扩大种植规模的重要原因。长期以来，蔬菜种植农户因缺乏抵押、经营信息难收集等，难以获得银行贷款支持。
尤其是，海南农村仍然有不少菜农，因为从未向银行发生借款行为，仍然处于征信“白名单”状态，银行也无法为其提供信用贷款。这样的背景下，针对菜农等农户需求的金融创新显得尤为重要。
破题：多方联动探索金融创新
今年6月，海南中行与海南人保财险签订《乡村振兴战略合作协议》，携手探索“政府+银行+保险+担保”综合金融服务模式，进一步促进海南区域经济发展。
协议签订以来，双方与海南省融资担保基金有限责任公司（以下简称省融担）多次深入田间地头开展调查研究，在当地政府的帮助下集中蔬菜种植户详细了解其行业信息、融资意愿等。
今年7月，在前期充分调研的基础上，海南中行携海口市金融管理局、海南人保财险、省融担一道，为来自龙泉镇、新坡镇等地的20余户蔬菜种植农户开展金融政策宣介会，并针对“菜保贷”产品开展一对一沟通。现场，多位蔬菜种植大户均表示有申贷意愿。
在这样的背景下，一种新型的融资方式出现了。那就是“政府+银行+保险+担保”多方联动的纯信用信贷，首个落地产品便是“菜保贷”。
对于菜农而言，拿到这笔信用贷款是有门槛的，那就是在海南省内持续种植蔬菜2年以上，同时近两年已经购买了“蔬菜价格指数保险”，具有种植蔬菜相应地块的土地经营承包权，并且信用良好，就可以向银行申请“菜保贷”。
陈道礼的蔬菜种植主要集中在下半年，规模有近几千亩。最近两年，陈道礼都会购买“蔬菜价格指数保险”。
在这个过程中，中国银行对购买政策性保险（“蔬菜价格指数保险”）的蔬菜种植户提供信用贷款，省融担基金见贷即保，为该类贷款提供政策性担保，仅收取菜农0.7%/年的担保费，较商业化担保费率2.5%/年降低1.8%/年。
多赢：“三农”融资实现正循环
据介绍，这种新模式下，保险公司通过保险产品抵御种植重大风险，稳定蔬菜种植经营主体的生产收入，并为其提供抵质押品和信用保证；同时，引入担保公司担保增信，降低融资门槛，缓解蔬菜种植经营主体农业生产资金短缺的问题。
整个链条形成一个闭环，金融机构可以得到更完善的信用担保，农户也可以通过多方金融联动，更容易获得信用贷款。
此外，通过多方金融机构的信息共享，还可以逐渐完善菜农信用体系，以便更好地完善金融服务。
“银行通过融资贷款业务收集保险公司的投保数据，并通过批量担保产品向担保公司共享蔬菜种植经营主体信息，打造业务共通信息链，较好地解决了金融机构同蔬菜种植户间的信息不对称的问题。”海南融担基金再担保业务部副总经理吴若卉说。
此外，吴若卉表示，该模式也实现“三农”融资业务正循环。担保公司通过对蔬菜种植经营主体担保增信，降低银行信用风险，缓解银行经营压力，保障银行基本收益。在风险可控的前提下，激励银行积极创新“三农”融资产品，完善“三农”融资产品供给，改善农业融资供需矛盾，为农户创新农业生产提供便利，推动农业保险进一步“扩面、增品、提标”，提升农业保险保障力度。
