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融资在线:金融业的“淘宝网”

“融资在线”是一个仅提供资金供需双方信息的平台,与各类具有撮合、担保性质的融资网站有本质不同,双方后续交易也在线下自行完成。

文 │ 本刊记者 丁璐燕

“听说你去做‘老高’了?”林录妙已记不清这是第几次回答朋友的疑问:“我们不是在放高利贷,说得通俗点,我们现在做的事情就像是金融业的‘淘宝网’这样的平台。”

林录妙创办的“融资在线网”与“淘宝网”有异曲同工之妙,不同的是,“融资在线”为资金而非贸易提供自由交易平台。

“最初做这个网站主要是为了解决融资信息不对称的问题。”林录妙说。长期在银行从事信贷业务的她发现,不少客户对每家银行推出的不同信贷业务并不熟悉,同样,银行寻求符合信贷标准的客户也会耗费不少精力。

由此,2011年5月,由林录妙创办的温州融道科技有限公司正式注册,公司定位于“国内首创的精准便捷网上融资贷款B2C(Bank to Customer)对接平台”。同年8月8日,“融资在线网”正式上线。

“融资在线”是一个仅提供资金供需双方信息的平台,与各类具有撮合、担保性质的融资网站有本质不同,双方后续交易也在线下自行完成。例如,急需贷款的企业在“融资在线”发布具体需求信息后,既可被动等待金融机构客户经理联系,也可主动在平台上寻找合适的金融机构,双方意向达成后,再在线下商讨具体投融资方案。“融资在线”后台将跟踪每笔融资的交易进度,及时更新网站信息。

为保证信息真实,个人、企业、金融机构免费注册成为会员的标准略有不同。企业、金融机构除需提交基本信息之外,还要提供营业执照、身份证明等。而会员信息公开程度则实行“阶梯化”,以此保护会员隐私。另外,网站为保护金融机构客户经理隐私,专设了400电话绑定服务,实现每位客户经理手机号与单个400的分机号逐一绑定,目前已配出号码40多个。

目前已同“融资在线”达成合作关系的金融机构有十几家,包括银行、小额贷款公司、天使投资、担保公司等。“将来有丰富闲置资金的个人也可作为资金提供方注册,但注册审核将更为严格。”林录妙说。据其介绍,在已注册的资金需求方中,个人用户偏多,企业则较少。

网站目前开通的业务包含个人贷款、企业融资、理财帮手以及信用卡服务等。“信用卡业务最火爆,平均每月有几百笔交易成功,个人贷款和企业融资成功率比较低。”林录妙称,“这和温州人的借贷习惯也有关系。”

据了解,温州人偏好“熟人”借贷,较少通过陌生中介,即便通过银行这样的金融机构融资,也一定要再找位“熟人”牵线搭桥。这种融资习惯给“融资在线”的市场开拓带来一定压力。

做好三年不盈利的准备

“融资在线”运营已达半年之久,目前尚未盈利。“我们做好了三年不盈利的准备。”林录妙称,因为“融资在线”只做信息发布平台,不具有担保、撮合性质,也无法通过收取佣金快速盈利,“只能把盘子做大之后,才有盈利的可能”。

据林录妙介绍,未来网站营收渠道将主要来自广告和会员费。“融资在线”的双选交易模式,必然会淘汰一批服务态度不佳的金融机构和信用等级较差的融资方,会员质量提升后公布的信息价值也随之提升,届时查阅平台投融资就需支付一定的信息费用。

“等客户经理人数达到500个以上,我们将考虑先向资金提供方收取一定的会员费用。”但这只是初步设想,如何收费?将为收费会员提供哪些服务?林录妙还没有想好。

“公司暂时还没有资金困扰,也不急于引入风投,首要的还是要把业务和模式做好。”林录妙说。虽然“融资在线”在上海、杭州、宁波、绍兴、嘉兴的站点已搭建,但公司仍打算先做好温州市场,待模式成熟后再复制到其他站点。“现在经济形势不太好,温州去年又发生了民间借贷危机,下半年经济形势如有好转,业务市场也会相应扩大。”

柳阳

杭州鼎聚创业投资合伙人

浙江是民间金融创新的大省,温州更是一直有着民间借贷的传统。但从去年开始传统的民间融资方式在温州屡屡敲响警钟。在这种情况下,一方面资金需求方需要寻找更多的更低成本的融资渠道,另一方面金融机构、放贷人也在寻求更安全的借款人和更可靠的操作方式。解决这个问题,我认为除了设立更多的小额贷款公司这类准金融机构来规范操作外,通过互联网渠道来扩大借贷双方的选择面也是非常好的尝试。

以下几种商业模式在国内都获得了比较好的发展,涌现了如数银在线、融资在线、拍拍贷、宜信财富等一批优秀企业。从融资在线已发布的产品来看,更类似于Prosper模式,主要为借贷双方提供信息发布和搜索,也获得了较好的效果。

对于这些模式我也提一些建议:信息进一步标准化、细化,便于和其他金融机构接轨;建立自身的信用评级体系和预审机制,做好需求的分流和建议,可提高搜索结果的有效性和准确性;加强线下服务工作,尽量减少借贷双方的工作量。

海外从2006年开始即出现了专业的互联网融资借贷服务提供商,并形成了一些主流的商业模式:

Prosper模式:网站收集并标准化双方的需求后进行信贷撮合,之后由借贷双方自行完成借贷操作,而网站作为平台提供商收取服务费;

Zopa模式:网站根据借贷双方的需求进行对借贷关系进行二次封装,双方的借贷关系都是通过封装后的产品包完成,而网站通过分散贷款、划分信用等级、强制按月还款等来控制产品包的风险,并作为资金管理方收取管理费;

Lending Club模式”这个模式与Zopa模式类似,但它使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合提高成功率。

  (来源:浙商)

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